Анатолий Попов: «Apple выпускает Apple Card. Не исключаю, что банки начнут выпускать телефоны»

Часть сотрудников редакции помнит времена, когда всем заправляли «доллары, марочки, российские рублики». А часть финансовых операций совершалась не в банке, а возле него. Какими же будут финансовые институты в ближайшем будущем, «Большой» поинтересовался у зампредседателя Сбербанка Анатолия Попова.

— Что собой будет представлять банк будущего?

— Для банков одна из самых важных задач — удержать своих клиентов. Сегодня традиционный банковский бизнес состоит из расчетов, кредитования и т. д. В будущем банки будут стараться выполнять все больше функций для предпринимателей и физлиц, чтобы освободить клиентов от всей рутины. Большинство банков уже шаг за шагом движется в этом направлении. Например, Сбербанк взял на себя такие функции, как сервис гарантированных расчетов, бухгалтерия, аутсорсинг расчета заработной платы. Все делается для того, чтобы предприниматель занимался своим бизнесом, а банк взвалил бы на плечи все остальное. Для тех предпринимателей, которые ведут легальную деятельность, это вполне эффективный партнер. Потому что у банка, в отличие от предпринимателя, есть масса инструментов, как организовать такую работу. Задам вам простой вопрос: сколько бухгалтеров должно работать на предприятии?

— Ни одного.

— Вообще-то да, но вы приходите и видите 15 столов. Почему столько людей работает, сколько их должно быть? Когда процесс не автоматизирован, не разделен на операции, нет четкого нормирования и измерения, собственник должен содержать эти 15 столов. При этом никакой собственник не хочет этого делать, для него самое важное — это обслуживание своих клиентов, производительность труда. Его задача — думать о самом главном, задача банка — забрать непрофильные активности предприятия.

— Банк будущего — это не физическое здание?

— Нет, не физическое — технологии позволяют использовать дистанционный сервис. Это хорошо видно на примере России: страна большая, в ней живет много народов, уровень оплаты труда отличается в зависимости от региона. Если взять Тюменский Север, то там зарплаты будут порядка 100 тысяч российских рублей, а, допустим, в Астрахани — около 30 тысяч. И если есть интернет, скорость и быстрый доступ, то какой смысл держать бухгалтера, например, в Сургуте, если можно его нанять в Астрахани?

Еще один момент: порядка триллиона рублей российской экономики (чуть больше 1%) тратится на сопровождение финансового учета — ведение первичных документов, подсчет налогов и т. д. Зачем столько тратить, если можно сделать эффективнее? Главное, чтобы появились механизмы расшифровки текста: текст считывается (его не надо набирать вручную), финансовые роботы разносят его по программам, берут нужные поля, заносят в систему и т. д. И это технологии не только завтрашнего дня, но и отчасти сегодняшнего.

Самое важное — искусственный интеллект. Когда вы говорите «Гуглу»: «3-я улица Строителей, 25», он это читает и распознает, — это и есть искусственный интеллект в действии. Самое важное в искусственном интеллекте — уметь встраивать его в производственные процессы. Рассмотрим пример предпринимателя, у которого работает отвечающая на телефонные звонки девушка. Вопрос: он получает транскрибированный текст о том, эффективно ли она общается с клиентами? Сейчас есть возможность транскрибировать информацию в текст, чтобы, если появилась какая-то проблема, я узнал о ней раньше, чем клиент. Это уже технология сегодняшнего дня.

Если раньше при разговоре был третий человек, который сверял все данные, то сейчас есть текстовый транскриптор. В наш банк поступает в квартал 350 тысяч звонков от физических лиц, есть специфические разговоры… Представляете, сколько времени ушло бы, чтобы это все прослушать? А новые технологии позволяют разложить разговор в текст, вывести триггерные слова, из чего строятся модели. В результате пользователь в короткие сроки получит всю необходимую информацию.

— Можете рассказать о трендах в кредитовании?

— Нужно разделить кредиты на рублевые и долларовые. Предприятия начинают понимать, что если ты не имеешь устойчивого потока валютной выручки (т. е. ты не экспортер), то тебе лучше в долларах не занимать. Если говорить о Сбербанке, то доля валютного портфеля юрлиц за год снизилась примернона 10%. А на рубли большой спрос: связано это с растущими секторами сельского хозяйства. Благодаря тому что есть поддержка, заемщики могут брать до 5% годовых. Есть новые потоки за счет финансирования жилой недвижимости: сейчас проходит реформа, благодаря которой застройщик и физлицо открывают в банке счет эскроу*.

— Раньше российский бизнес часто стремился купить беларуский. Что происходит на рынке сейчас?

— С моей точки зрения, это был этап развития рынка; он продолжался с 2000 до 2012 года. Сейчас таких сделок все меньше, все отрасли стабилизировались. Единственное, о чем стоит говорить отдельно в отношении Беларуси, это о сильной IT-фабрике. Ваши разработчики котируются во всем мире, высокие технологии — гордость Беларуси, на это невозможно не обратить внимание.

— Мы говорили о трендах в кредитовании, а какие сейчас тренды в сфере корпоративного бизнеса?

— Люди сейчас предпочитают экономить время: клиенты не хотят иметь дела с бумажными носителями, куда-то ехать — у наличных денег шансов никаких нет. У людей сейчас все чаще возникает желание расплачиваться картами, которые находятся в телефоне, — это и есть тренд. Россия, кстати, No1 в мире по оплате через Apple Pay. Нет необходимости носить бумажник, который можно потерять, — все находится в телефоне.

Сколько бухгалтеров должно работать на предприятии? Почему собственник должен содержать 15 столов?

— Насколько опасны для банков крупнейшие интернет-компании (Google, Apple, Facebook), которые либо уже вводят, либо собираются вводить собственные платежные системы?

— Это фактически наши прямые конкуренты. Недавно была новость, что американский регулятор запретил криптовалюту Libra — назначены слушания в сенате. Очевидно, что регуляторы не готовы отдать самое ценное. Пока центральные банки сами не начнут выпускать криптовалюту, напрямую связанную с основной валютой страны, и не сделают юридическое признание расчетов (то есть, например, вы перечислили криптовалюту кому-то в рамках исполнения контракта и потом, в суде, предположим, можете требовать исполнения этого контракта второй стороной), криптовалюты будут иметь очень ограниченное распространение.

— Как дальше будет развиваться конкуренция?

— Нам не нужна конкуренция, нам нужны партнеры. Очевидно, что это сближение процессов: Apple выпускает Apple Card, 20 лет назад вы и подумать не могли, что будут подобные карты. Не исключаю, что банки начнут выпускать телефоны.

— В конце 2017 года только и говорили, что о криптовалютах, сейчас тот же биткоин — не такой частый герой новостей. В чем причина?

— Да, был всплеск, но он был связан с временным высоким спросом на криптовалюту внутри Китая. Но для того чтобы просто перевести деньги, криптовалюта не нужна. Если взять Россию, то Сбербанк гарантирует платеж юрлица в течение одной минуты, для физлиц это одна секунда. Люди доверяют банкам: например, вы видите остаток — и верите банку. Если взять банк и телекоммуникационную компанию, то народ больше доверяет банкам.

— А вы в чем храните свои сбережения?

— Я достаточно консервативный инвестор, у меня есть несколько вариантов: различные ОФЗ (облигации федерального займа), евробонды.

— В последнее время в качестве инвестиций популярны объекты искусства. Кстати, у многих крупных банкиров есть свои коллекции.

— Я недостаточно хорошо в этом разбираюсь, чтобы быть квалифицированным инвестором (смеется).

* Счет эскроу — один из видов банковского счета, когда происходит передача денег на хранение третьему лицу (банку) до определенного момента. Банк в данном случае не имеет никакого интереса к деньгам и фактически гарантирует, что продавец исполнит свои обязательства и лишь после этого получит деньги.